При оформлении кредита заемщик сталкивается с выбором схемы погашения - аннуитетной или дифференцированной. Рассмотрим особенности каждого вида платежей, их преимущества и недостатки.
Содержание
Основные различия платежных систем
| Критерий | Аннуитетный платеж | Дифференцированный платеж |
| Сумма платежа | Одинаковая на протяжении всего срока | Уменьшается к концу срока кредита |
| Структура платежа | Доля процентов преобладает в начале срока | Равные части основного долга + проценты на остаток |
| Общая переплата | Выше | Ниже |
Аннуитетный платеж: особенности
Как рассчитывается
Ежемесячный платеж = (Сумма кредита × Процентная ставка/12) / (1 - (1 + Процентная ставка/12)-Срок кредита)
Преимущества
- Стабильность сумм платежей
- Простота планирования бюджета
- Доступность для заемщиков с разным уровнем дохода
Недостатки
- Большая общая переплата
- Медленное уменьшение основного долга в начале срока
Дифференцированный платеж: особенности
Как рассчитывается
- Основной долг = Сумма кредита / Срок кредита (в месяцах)
- Проценты = Остаток долга × Процентная ставка/12
- Общий платеж = Основной долг + Проценты
Преимущества
- Меньшая общая переплата
- Быстрое уменьшение суммы долга
- Выгода при досрочном погашении
Недостатки
- Высокие первоначальные платежи
- Сложнее получить одобрение банка
- Необходимость тщательного планирования бюджета
Какой платеж выбрать
Аннуитетный лучше если:
- Доход стабилен, но невысок
- Важен фиксированный размер платежа
- Кредит берется на длительный срок
Дифференцированный лучше если:
- Доход позволяет платить больше в начале срока
- Планируется досрочное погашение
- Важна минимальная переплата
Пример сравнения для кредита 1 млн руб. на 5 лет под 10%
| Параметр | Аннуитетный | Дифференцированный |
| Первый платеж | 21,247 руб. | 25,000 руб. |
| Последний платеж | 21,247 руб. | 16,667 руб. |
| Общая переплата | 274,820 руб. | 254,167 руб. |
Выбор типа платежа зависит от финансовых возможностей и целей заемщика. Аннуитетные платежи более распространены благодаря удобству, тогда как дифференцированные предлагают экономию на процентах.
