При размещении денег на банковском вкладе важно понимать разницу между номинальной ставкой и реальной доходностью. Эти показатели определяют, какой доход получит вкладчик за определенный период времени.
Содержание
Номинальная процентная ставка
Номинальная ставка - это базовый процент, который банк обещает выплатить по вкладу. Она указывается в договоре и обычно выражается в процентах годовых.
| Характеристика | Описание |
| Фиксированная | Не меняется в течение всего срока вклада |
| Плавающая | Может изменяться в зависимости от условий |
| Простая | Начисляется на первоначальную сумму |
| Сложная | Начисляется с учетом капитализации |
Доходность вклада
Реальная доходность - это фактический доход с учетом всех условий вклада и внешних факторов:
- Частота капитализации процентов
- Возможность пополнения/частичного снятия
- Налогообложение доходов
- Уровень инфляции
Как рассчитывается доход по вкладу
Формула простых процентов
Доход = Сумма вклада × Ставка × (Срок в днях / 365)
Формула сложных процентов (с капитализацией)
Доход = Сумма вклада × (1 + Ставка / n)n×t - Сумма вклада
Где n - количество периодов капитализации в году, t - срок в годах
Факторы, влияющие на доходность
| Фактор | Влияние на доходность |
| Срок вклада | Чем дольше срок - тем выше ставка |
| Сумма вклада | Крупные суммы часто имеют повышенные ставки |
| Валюта вклада | Разные валюты имеют разную доходность |
| Тип вклада | С капитализацией доходнее, чем без |
Пример расчета доходности
Вклад 100 000 руб. на 1 год под 6% годовых:
- Без капитализации: 6 000 руб. дохода
- С ежемесячной капитализацией: ~6 168 руб. дохода
Налогообложение вкладов
С 2021 года в России действует налог на доход от вкладов:
- Не облагается доход до 1 млн руб. × ключевая ставка ЦБ
- Свыше этого лимита - налог 13% (для резидентов)
- Налог рассчитывает и удерживает банк
Как выбрать выгодный вклад
- Сравнивайте эффективную ставку (с учетом капитализации)
- Учитывайте возможность пополнения/снятия
- Проверяйте надежность банка (участие в системе страхования)
- Обращайте внимание на условия досрочного расторжения
- Сравнивайте предложения нескольких банков
Важно помнить
Реальная доходность = Номинальная ставка - Инфляция - Налоги. При высокой инфляции даже привлекательные на первый взгляд ставки могут не покрывать рост цен.
